보험업 기초 강좌 #2. 생명보험업의 종류 및 특징

1. 개요

이전 시간에는 보험업의 정의와 생명보험업, 손해보험업 그리고 제3보험업 등 보험업의 세 가지 종류에 대해 알아보았습니다.

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그렇다면 구체적으로 생명보험과 손해보험의 차이, 제3보험과 생명보험 및 손해보험과의 차이 등 각각의 업종이 어떻게 다른 건지 궁금하실 텐데요.

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이것을 알기 위해선 우선적으로 각 업종의 종류 및 특징을 이해하고 계셔야 합니다.

이번 시간에서는 생명보험업에 대한 심층 이해를 진행해보겠습니다.

2. 생명보험업

과거 생명보험사업 초기에는 피보험자의 연령이 올라갈수록 보험비용이 상승하도록 설계된 자연보험료 형태의 정기보험상품만 있었습니다.

하지만 문제는 보험료가 과도하게 높아지면서 대부분의 계약자가 보험가입을 중단하게 되고, 사망 시 보험보장을 받지 못하게 되는 일이 발생하기 시작한다는 점이었죠.

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그래서 만들어진 것이 평준보험료방식입니다. 이는, 보험계약자는 계약 초기에 초과보험료를 납입하고 초과 납입된 보험료는 계약 후반부에 증가하는 실제 비용을 보험회사가 충당할 수 있도록 적립금으로 적립하는 방식입니다.

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이렇게 해서 탄생된 것이 바로 "종신보험"입니다.

그리고 전통적인 생명보험상품에는 종신보험 말고도 정기보험과 양로보험이 있는데요, 위 세 가지 상품의 특징을 알아보겠습니다.

 

생명보험
전통적 생명보험	투자형 생명보험	기타 생명보험
정기보험 / 종신보험 / 양로보험	유니버설생명보험 / 변액생명보험 / 변액유니버설생명보험 등	조정생명보험 / 연생보험 등

 

3. 전통형 생명보험

[정기보험]

문자 그대로 "정해진 기간 동안 피보험자가 사망할 경우 보장을 제공하는 보험"입니다.

정기보험은 보험기간 동안 지급되는 보험금 규모에 따라 평준정기보험, 체감정기보험, 체증정기보험으로 구분되며,

그 외 보험기간이 종료되기 전에 새로운 정기보험으로 가입이 보장되는 갱신정기보험 및 종신보험으로 전환이 보장되는 전환정기보험이 있습니다.

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정기보험은 현재 소득이 적으나 높은 수준의 보장을 필요로 하는 사람에게 유용한 상품입니다.

예를 들어 부양가족이 있으나 이제 막 경제활동을 시작하여 아직 소득이 한정된 사람에게 활용될 수 있는 보험상품입니다.

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[종신보험]

피보험자가 언제 사망하든지 사망보험금 지급을 평생 보장을 제공하는 보험입니다.

전통적 종신보험은 피보험자의 전생에 걸쳐 보험료를 납입하기 때문에 보험료가 저렴하다는 특징을 갖고 있습니다.

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그러나 실제로 한 사람이 평생 동안 보험료를 납부하는 것은 현실성이 떨어집니다.

그래서 미국의 경우 전통적 종신보험은 대부분 배당부상품으로 설계되어 고객의 소득이 없는 시기의 보험료납입은 그간 축적된 배당금을 통해 납입할 수 있도록 되어 있습니다.

(우리나라의 경우 대부분이 무배당보험이기 때문에 가능하지는 않습니다.)

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한편, 보험료 납입을 평생 동안 가져가지 않기 위해 설계된 보험이 단기납 종신보험입니다.

기본적으로 보장기간 대비 짧은 보험료납입기간을 가져가는 것이 특징입니다.

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아마 가장 익숙하신 형태의 종신보험일 것이라 생각이 되는데요,

피보험자의 일정 연령까지 보험료를 납입하는 방식과 일정 기간 동안 보험료를 납입하는 두 가지 형태로 구분됩니다.

예를 들면, 60세납 종신보험은 피보험자의 연령이 59세 말까지 보험료를 납입하는 것이며,

15년납 종신보험은 15년 동안 보험료를 납입하고 평생 보장받는 보험입니다.

그러나 이 말은 즉 전기납 종신보험에 비해 보험료가 비싸진 다는 것입니다.

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종신보험의 경우 수입을 창출하는 가장이 사망 시 유가족에게 필요한 수입 니즈를 충족시킬 수 있는 상품입니다. 또한, 보험계약준비금의 과세이연 효과 및 일정 기간 경과 시 보험차익 비과세 등의 세제혜택이 부여된다는 점이 장점입니다.

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[양로보험]

양로보험은 특정 시점(만기)에서 해지환급금과 사망보험금이 동일해지는 보험입니다.

주로 "저축수단"으로 많이 사용되는 보험입니다.

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만기에 가서 해지환급금이 사망보험금에 동일한 수준으로 지급이 되니

고객의 입장에선 본인의 은퇴자금이나 자녀의 대학 자금, 결혼자금 등을 준비하기에 적합한 수단입니다.

양로보험은 과거 1980년대까지 미국에서 인기를 끌었으나 1984년 세법 변경으로 95세 이전에 해지환급금과 사망보험금이 동일해지는 양로보험이 미국시장에서 사라지면서 경쟁력을 상실하였습니다.

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4. 정리

생명보험에는 어떤 종류가 있고 각각의 특징이 무엇인지 이해하는 데 도움이 되었나요?

이번 포스팅에서 알아본 내용과 같이 "전통적 생명보험"의 종류는 정기보험, 종신보험, 양로보험이 있습니다.

그리고 그 외 투자형 생명보험이나 조정생명보험, 연생보험 등의 종류가 있는데요

이 부분은 추후 천천히 설명드리도록 하겠습니다.

 

 

보험업 관련 추가 정보

• 보험업 기초 강좌 #1. 보험업의 정의 및 구분
• 보험업 기초 강좌 #3. 손해보험업의 종류 및 특징
• 보험업 기초 강좌 #4. 제3보험업의 종류 및 특징