보험업 기초 강좌 #4. 제3보험업의 종류 및 특징

 

1. 개요

이번 포스팅에서는 보험업의 세 가지 업종 중 마지막인 제3보험에 대해 알아보겠습니다.

2. 제3보험

제3보험은 상해 혹은 질병으로 인해 발생하는 치료비 또는 소득상실에 대해 보상하는 보험입니다.

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제3보험은 과거에 생명보험과 손해보험이 겸영할 수 있는 영역이었습니다. 생명보험은 질병보험 중심으로 상품을 설계하였고 반면에 손해보험은 상해보험 중심의 개발이 활발했습니다. 그러나 생명보험은 인(人)보험이기 때문에 정액보험을 기본으로 하고 있어 실손보상을 하지 못했습니다. 오직 손해보험사만이 실손보상급부를 혼용하여 상품을 개발할 수 있었죠.

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그러나 이후 2003년 보험업법의 개정으로 제3보험은 생명보험과 손해보험으로부터 구분되는 하나의 영역으로 분류가 되었고, 이에 따라 생명보험회사도 실손보상급부를 혼용하여 상품을 개발할 수 있게 되었습니다.

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제3보험의 종류는 무엇이 있을까요?

제3보험
상해보험	질병보험	의료비보험	장기간병보험	장해소득보험	기타 제3보험상품
일반상해보험, 교통상해보험, 단체상해보험, 여행상해보험 등	암보험, 특정질병보험, 중대질병보험	입원의료비, 통원의료비, 처방제조비 등	치매보험 등	장해소득보험	실버보험, 태아보험 등

3. 상해보험

상해보험은 피보험자가 1) 급격하고도 2) 우연한 3) 외래의 사고에 의해 상해를 입고 신체적 기능이 멸실 또는 감소되어 의사의 치료를 필요로 한 때, 또는 이로 인해 후유장애가 생기거나 사망한 때 보험금을 지급하는 보험입니다.

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손해보험과의 차이점은 제3보험의 상해보험은 보험회사가 가해자에 대한 손해배상청구권을 대위취득할 수 없다는 점에서 차이가 있습니다.

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생명보험과의 차이점은 제3보험은 급격하고 우연한 외래의 사고를 담보로 하며 보험사고의 발생 시기뿐만 아니라 발생 여부도 불확정되어 있다는 점입니다.

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4. 질병보험

질병보험의 목적은 사람의 신체입니다. 다만 앞서 말씀드린 상해보험과의 차이점은 보험사고가 1) 급격, 2) 우연, 3) 외래의 상해사고가 아니라 내적인 질병의 발생을 기준으로 본다는 점입니다.

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질병으로 인해 발생될 수 있는 진단비, 입원비, 간병비, 요양비, 수술비 등의 재무적 손실뿐 아니라 소득을 상실할 경우에 대한 생활자금 등을 담보합니다.

5. 의료비보험

피보험자 또는 그 가족에 대한 병원비 및 의료비 등을 보장해 주는 상품입니다.

보장형태에 따라 본인이 실제로 부담한 의료비, 즉 국민건강보험과 의료급여가 보장하지 않는 본인부담금(=법정급여+비급여부분)을 보상하는 실손형과 의료비 규모에 상관없이 약정금액을 지급하는 정액형으로 나뉩니다.

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간단하게는 실손의료보험이라고 생각하시면 이해에 도움이 될 것이라 생각합니다.

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6. 장기간병보험

"장기간병"이란 피보험자가 재해 또는 질병으로 인해 항상 타인의 완전한 도움이 필요한 상태가 되었을 때를 의미합니다. 크게 일상생활장해상태와 중증치매상태가 해당됩니다.

여기서 "일상생활장해상태"란 스스로 이동 할 수 없는 상태를 기본요건으로 하여 식사하기, 화장실 사용하기, 목욕하기, 옷입기 중 한가지에 추가로 해당하는 경우를 말합니다.

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대표적으로는 치매로 인한 중증치매상태가 되었을 경우를 담보해주는 보험이라고 생각하시면 됩니다.

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7. 장해소득보상보험

피보험자가 상해 또는 질병으로 소득을 상실할 때 정기적인 급부를 제공하는 상품으로

우리나라보다는 미국시장이 더욱 발전되어 있습니다.

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8. 기타 제3보험상품

"실버보험"은 통상 주보험으로 일반사망 및 재해사망 등의 사망보험금을 보장하면서 선택특약으로 치료비, 치매간병비 등을 보장하는 보험입니다.

"태아보험"은 출산 직후 자녀에게 발생할 수 있는 신생아 관련 질병, 선천성 질환, 인큐베이터 입원비용 등을 보장하는 보험입니다.

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9. 정리

이번 포스팅을 통해 드디어 제3보험까지 마쳤는데요, 보험업을 이해하는데 도움이 많이 되셨나요?

다음 시간에는 생명보험, 손해보험 및 제3보험의 차이점을 정리하는 포스팅으로 돌아오겠습니다.

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감사합니다.

 

 

보험업 관련 추가 정보

• 보험업 기초 강좌 #1. 보험업의 정의 및 구분
• 보험업 기초 강좌 #2. 생명보험업의 종류 및 특징
• 보험업 기초 강좌 #3. 손해보험업의 종류 및 특징